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A Cooperativa de Crédito

Por:   •  27/11/2017  •  Trabalho acadêmico  •  6.229 Palavras (25 Páginas)  •  290 Visualizações

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Cooperativa de Crédito

Faculdade Pitágoras, Contagem, MG

RESUMO

Este artigo foi direcionado a identificar e descrever os critérios utilizados para a concessão de crédito, partindo da construção de um referencial teórico com o objetivo de descobrir com o ponto de vista dos autores acerca do assunto pesquisado. A realização da pesquisa de campo possibilitou a verificar se os critérios apontados pela pesquisa teórica são aplicáveis a uma grande Cooperativa de Crédito do estado de Minas Gerais. Para a coleta de dados foram elaboradas entrevistas com três profissionais ocupantes de cargos incumbidos da responsabilidade de analisar e decidir sobre a concessão de crédito na cooperativa pesquisada. Os resultados obtidos na pesquisa de campo foram confrontados com os critérios para a concessão de crédito defendido pelos autores no referencial teórico, e assim foi possível verificar que grande parte da teórica é aplicável à cooperativa, porém esta possui suas particularidades.

Palavras-chave: Crédito. Concessão de Crédito. Cooperativismo de Crédito.  

  1. INTRODUCAO

Frente aos avanços tecnológicos, globalização e mercado cada vez mais competitivo, a cada dia que se passa, as cooperativas necessitam de maiores investimentos e de um modelo de gestão eficaz para se manterem competitivas no mercado, visto que apesar de serem cooperativas, estas organizações estão disputando o mercado com empresas que não possuem os mesmos "princípios" e em muitas ocasiões dispõem de capital muito superior ao das cooperativas.

A primeira cooperativa a empregar os princípios básicos do cooperativismo foi uma cooperativa de consumo oficialmente registrada como Friendly Society. Em 1844, na cidade de Rochdale, Inglaterra, onde aproximadamente 30 operários demitidos de seus empregos após uma greve fracassada criaram um armazém para consumo próprio com a finalidade de garantir a sobrevivência do grupo.  É assim ficaram conhecidos como Pioneiros de Rochdale, conforme Cruzio (2005).

Ainda em relação aos pioneiros do cooperativismo, conforme site criado para divulgar as principais informações relacionadas o ano internacional das cooperativas (http://www.ano2012.coop.br), em 1848 o número de associados chegou à marca de 140 membros e 12 anos depois esse número chegou a 3450 associados com um capital de 152 mil libras.

No Brasil, o cooperativismo surgiu no início do século XX com o decreto 979 de 1903 que defendia as atividades dos sindicatos de agricultores, das atividades rurais e das cooperativas de produção e consumo. Com o passar dos anos as cooperativas foram crescendo, criaram uma forte identidade, e hoje possuem grande participação no mercado em diversos ramos e áreas. As cooperativas são divididas em três tipos sendo eles: Cooperativas de Produção, de Consumo e de Crédito. As Cooperativas de Crédito são associações de pessoas que buscam a melhor forma de administrar seus recursos financeiros, por meio da ajuda mútua, igualdade, democracia, solidariedade e responsabilidade, conforme Oliveira (2006).

A França é o país em que o Cooperativismo de Crédito possui maior destaque no cenário global. Neste país aproximadamente 60% dos recursos financeiros são movimentados pelas cooperativas de crédito, além de também possuir o maior banco cooperativo do mundo, o Credit Agricole, que é o 5º colocado no Ranking dos maiores bancos. Já no Brasil estes números são menos expressivos, porém a cada dia que se passa as cooperativas estão criando estratégias para se manterem competitivas e fidelizar cada vez mais seus clientes Conforme Pinheiro (2008) e a OCB – Organização das Cooperativas Brasileiras (2010), atualmente elas representam 3% das atividades financeiras do país e agregam cerca de 4,6 milhões de associados.

As cooperativas de crédito dependem de operações financeiras para garantir sua existência e permanência no mercado, porém como os associados também são "donos do negócio", é necessário que a operação seja interessante para ambas as partes, neste sentido, as taxas praticadas devem ser justas e ao mesmo tempo atrativas, e por outro lado, o crédito deve ser concedido de forma inteligente, visando reduzir ao máximo possível o nível de inadimplência e não simplesmente conceder limites exorbitantes para seus clientes.

Para Schrickel (2000) em uma instituição financeira, o principal objetivo da análise de crédito é identificar os riscos nas situações de empréstimo, evidenciar conclusões quanto à capacidade de repagamento do tomador, e fazer recomendações relativas à melhor estruturação e tipo de empréstimo a conceder, como por exemplo, a agregação de garantias e ou ajustes de prazo e ou valor a ser liberado.

O autor ainda cita que ao analisar a concessão de um empréstimo existem três etapas a serem percorridas, sendo elas: A análise retrospectiva, em que onde é avaliado o histórico do tomador do recurso, a análise das tendências, quando se faz uma projeção da futura condição financeira do referido cliente e a capacidade creditícia, etapa onde é avaliado o atual risco do tomador em relação com sua capacidade de arcar com o recurso proposto.

A pesquisa será desenvolvida em uma grande cooperativa de crédito do estado de Minas Gerais, que tem como seu principal produto atender as demandas financeiras de seu público alvo, de forma segura para e financeiramente saudável tanto para a cooperativa e quanto para seus associadosTrata-se de uma organização voltada para os profissionais da área de saúde, que busca proporcionar soluções financeiras personalizadas para seus associados, consolidando assim o relacionamento destes com a organização.

        Uma das justificativas deste trabalho está baseada na descrição realizada por Oliveira (2006) ao relatar sobre a importância que a administração exerce em relação ao desempenho das cooperativas de crédito, tendo em vista que muitos administradores ocupam cargos incumbidos da responsabilidade de analisar e decidir sobre o risco da concessão de crédito em diversos ramos da economia.

Outro fator que justifica a escolha do tema é a proporção do crescimento das cooperativas, visto que o ano de 2012 foi escolhido pela Organização das Nações Unidas (ONU) para ser o ano Internacional das Cooperativas, uma vez que estas que possuem cerca de 1 bilhão de associados espalhados pelo mundo.Considerando o contexto apresentado até aqui e a relevância do tema, surge a seguinte questão de pesquisa: Quais são os critérios que uma Cooperativa de Crédito da área de saúde do estado de Minas Gerais utiliza na análise para a concessão de crédito a seus associados?

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